Видове потребителски кредити: Как да изберем точния за нас

Когато решите да потърсите финансиране за лична цел, ще откриете, че кредитният пазар предлага множество варианти с различни условия, срокове и изисквания. Изборът на подходящ продукт зависи от целта на средствата, наличието на обезпечение и личната ви финансова ситуация към момента на кандидатстване. 

В следващите редове разглеждаме подробно най-разпространените видове потребителски кредити, за да ви помогнем да вземете правилното решение.

Какво е потребителски кредит и за какво се използва?

Потребителски кредити се отпускат от банки и други лицензирани кредитори на физически лица за покриване на разнообразни лични нужди. Познаването на основните видове кредити помага да прецените кой продукт отговаря най-добре на вашия бюджет и финансови цели, преди да подпишете договор с Банката.

За да получите одобрение на кредит, Банката оценява вашата платежоспособност и текущите ви задължения, за да прецени способността ви да погасявате редовно вноските. Добрата кредитна история и висок кредитен рейтинг увеличават шансовете за получаване на по-изгодна оферта с по-нисък лихвен процент.

Различните продукти се отличават основно по наличието на обезпечение, по конкретната цел на финансирането и по начина на усвояване и погасяване на средствата. 

Потребителски кредит без обезпечение

Необезпеченият кредит е най-разпространеният вид финансиране за физически лица, тъй като не изисква залог на имущество или друга гаранция пред Банката. 

При iBank максималният размер достига до 30 000 евро, със срок на погасяване от 12 до 120 месеца и одобрение до 24 часа след подаване на заявката. Можете да подадете и заявка за онлайн кредит изцяло през интернет, без да е нужно да посещавате офис. Банката не начислява такси за оценка на риска, проучване, предоговаряне на условията и предсрочно погасяване.

При този вид кредит конкретната кредитна оферта зависи в най-голяма степен от доходите, стабилната заетост и предходната кредитна репутация на кандидата. Затова е препоръчително да поддържате изрядно погасяване на съществуващите си задължения, преди да кандидатствате за нов потребителски заем.

Потребителски кредит с обезпечение

Потребителският кредит с парично обезпечение позволява по-нисък лихвен процент и по-висока максимална сума в сравнение с необезпечения продукт, тъй като Банката поема съществено по-нисък риск при отпускането му. При продукти от този тип е възможно да получите до 90% от стойността на депозита, който залагате, със срок на изплащане до 120 месеца и фиксирана лихва за целия период.

Този вид финансиране е подходящ за хора, които имат спестявания, но не желаят да ги разходват изцяло, а предпочитат да ги използват като гаранция срещу по-изгодни условия по заема. Важно е да имате предвид, че при непогасяване Банката има право да усвои заложената сума до размера на дълга.

Освен паричен влог, за обезпечение понякога се приемат и други активи, но при физическите лица най-разпространена остава именно комбинацията с депозит в същата банка. Така кредитополучателят получава предвидими и стабилни условия за целия срок на договора, без риск от промяна на лихвата при плаваща база.

Целеви потребителски кредит

Целевият кредит се отпуска за конкретна, предварително заявена цел, като например покупка на автомобил, техника или ремонт на жилище. За закупуване на превозно средство много банки предлагат целево финансиране, познато като автомобилни кредити, при които условията често зависят от това дали автомобилът е нов или употребяван.

Целевото финансиране не бива да се бърка с ипотечни кредити, които са обезпечени с ипотека върху недвижим имот и обикновено се разглеждат като отделна категория заради по-дългия срок и по-ниската лихва спрямо потребителските продукти. Изборът между двата варианта зависи основно от размера на нужната сума и наличието на подходящо обезпечение.

Основното предимство на целевия кредит е, че Банката често предлага по-добри условия именно защото знае точно за какво ще бъдат използвани средствата и може по-точно да прецени риска по сделката. В замяна на това кредитополучателят обикновено е задължен да представи документ, доказващ разходването на сумата по предназначение.

Нецелеви потребителски кредити

Нецелевите кредити предоставят пълна свобода при разходването на средствата, тъй като Банката не изисква доказателство как точно ще бъде използвана отпуснатата сума. Това ги прави подходящи за широк кръг от лични нужди, от пътуване и обучение до неотложни разходи, без допълнителна документация, свързана с конкретна цел.

За физическите лица нецелевият потребителски кредит остава предпочитан именно заради гъвкавостта и по-опростената процедура по кандидатстване. 

Бързи потребителски кредити

Бързи кредити, включително продукти, известни като кредит до заплата, се предлагат основно от небанкови финансови институции и се отличават с бързо одобрение, но и с чувствително по-високи разходи спрямо банковите продукти. По правило Законът за потребителския кредит ограничава максималния размер на годишния процент на разходите (ГПР) при потребителските кредити. Договор, който го надхвърля, се счита за нищожен, което защитава кредитополучателя от прекомерно оскъпяване.

Преди да изберете такъв продукт заради скоростта на одобрение, си струва да сравните реалната обща сума за връщане с тази по стандартен банков кредит, дори и последният да отнема повече дни за обработка. Разликата в крайните разходи често е значителна, особено при по-дълъг период на изплащане.

Револвиращи потребителски кредити

Класически пример за револвиращо финансиране е овърдрафт кредит с разрешен лимит по разплащателната ви сметка, който можете да използвате при нужда, без да теглите цялата сума наведнъж. Лихвата се начислява само върху реално усвоената част, а веднъж погасена, сумата отново става достъпна за използване до предварително определения таван.

Кредитните карти също работят на револвиращ принцип, тъй като предоставят кредитен лимит за многократно ползване, който се възстановява при всяко погасяване на усвоената сума. Този вид продукти са удобни, когато ви трябват средства за кратко до следващата заплата, но не са предназначени за финансиране на по-големи и предварително планирани покупки. 

И при двата продукта е важно да следите внимателно усвоената сума, тъй като лесният достъп до допълнителни средства понякога води до натрупване на задължения, които се погасяват по-трудно от планираното.

Кредити за обединяване на задълженията

Ако вече имате няколко активни заема с различни вноски и лихви, обединен кредит може да опрости управлението им, като ги слее в едно по-ясно ежемесечно плащане с единен погасителен план и по-нисък общ разход. Това е удобно решение, когато текущите ви кредитни задължения започнат значително да натоварват месечния бюджет.

Рефинансиране на кредит е близка по идея възможност, която ви позволява да прехвърлите съществуващ заем към нови, по-изгодни условия, особено ако пазарните лихви са паднали след първоначалното ви кандидатстване. Преди да предприемете тази стъпка, сравнете разходите по предсрочното погасяване на стария заем с реалната изгода от новото предложение.

Потребителски кредити за специални групи от хора

Банката предлага специализирани продукти за конкретни групи кредитополучатели, като кредити за студенти, докторанти и пенсионери, съобразени с техните специфични доходи и житейска ситуация. Студентски кредит по Закона за кредитиране на студенти и докторанти (ЗКСД) се предоставя с държавна гаранция, без изискване за допълнително обезпечение от страна на обучаващия се.

При iBank лихвата по този продукт е фиксирана в размер на 3,00% за целия срок, а погасяването започва една година след завършване на обучението, с възможност за срок до 10 години плюс гратисен период. Подобни специализирани условия обикновено предлагат по-ниска лихва в сравнение със стандартния необезпечен кредит за физически лица.

Освен за студенти, Банката предлага и продукт за пенсионери, съобразен с техните доходи и възраст. Максималният размер е до 12 500 евро със срок на погасяване до 84 месеца (7 години) при спазване на допълнително ограничение. Преди да кандидатствате за такъв специализиран продукт, е добре да поискате подробна информация в офис или през сайта на банката.

Как да изберете подходящия потребителски кредит

Независимо кой вид продукт разглеждате, има няколко ключови параметъра, които е хубаво да сравните внимателно, за да изберете най-изгодното за вас предложение.

Обърнете внимание на:

• Лихвен процент – показва базовата цена на заема, но сам по себе си не отразява всички съпътстващи разходи.
• Такси и комисиони – включват разглеждане, обслужване и евентуално предсрочно погасяване, затова четете внимателно общите условия.
• Срок на погасяване – дългосрочен кредит намалява месечната вноска, докато краткосрочен кредит спестява лихва в по-дългосрочен план.
• Финансово управление – предварително преценете колко можете да плащате на месец, без това да натовари бюджета ви.

Сравняването на тези параметри още преди да кандидатствате ви позволява да изберете продукт, който реално отговаря на финансовите ви възможности.

Често задавани въпроси

Колко време отнема одобрението на потребителски кредит?

При потребителски кредит одобрението отнема до 24 часа след подаване на заявката, при условие че кандидатът е предоставил всички необходими документи.

Мога ли да погася предсрочно потребителски кредит без такса?

iBank не начислява такса за предсрочно погасяване по стандартния си потребителски кредит. Конкретните условия за всеки продукт са описани в договора и тарифата на Банката.

Какво се случва, ако пропусна вноска по кредита си?

Пропусната вноска обикновено води до начисляване на лихва за забава и може да се отрази негативно на кредитната ви история, което да затрудни бъдещо кандидатстване за финансиране. При временни затруднения се свържете своевременно с Банката, преди да настъпи забавата, тъй като е възможно да получите предложение за преструктуриране на плана.